Le PER est un contrat d’épargne retraite idéale pour préparer sa retraite et prévoir son avenir financier. Outre la possibilité de se constituer un capital pour sa retraite, le plan compte deux autres atouts majeurs. D’un côté, il offre la possibilité au souscripteur de réduire son imposition grâce à des versements volontaires déductibles de ses revenus imposables. De l’autre, il peut également lui permettre de générer des gains. En adoptant une stratégie d’investissement adaptée, il est possible de produire des intérêts plus ou moins conséquents. Mais concrètement, quel rendement attendre d’un PER ? C’est ce que nous allons vous expliquer à travers le guide qui suit.
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Le PER : préparer sa retraite, diminuer ses impôts, fructifier son épargne
Réaliser des versements volontaires pour se constituer un capital et réduire son imposition
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme spécialement conçu pour la préparation de la retraite. Il permet aux épargnants de se constituer un capital progressivement en vue de financer leur future cessation d’activité professionnelle. Pour alimenter leur contrat, les souscripteurs sont libres d’y réaliser des versements volontaires (réguliers ou non) sans aucune limite.
Ces versements peuvent ensuite être déduits de leur revenu imposable. En effet, le plan affiche une option dite de déductibilité des versements. Cette dernière permet aux épargnants de déduire les cotisations versées sur le plan de leurs revenus imposables. Ce mécanisme leur permet de limiter leur base d’imposition et donc leur impôt sur le revenu. Le montant de la réduction d’impôt offerte varie ensuite selon leur tranche marginale d’imposition et le montant total versé sur le plan durant l’année. Il respecte également les plafonds PER en vigueur.
L’épargne placée sur un PER est en principe bloquée jusqu’au départ à la retraite du titulaire du contrat. Ce n’est que s’il rencontre un accident de la vie ou qu’il souhaite acquérir sa résidence principale qu’il peut demander à bénéficier de son capital de manière anticipée. À l’échéance, les sommes peuvent ensuite être liquidées sous forme de rentes viagères ou de capital (ou d’un mélange de rentes viagères et de capital).
PER, fonds euros et unités de compte
Dans le cadre d’un Plan d’Épargne Retraite (PER), il est possible de choisir entre deux types de PER. L’épargnant peut opter pour le PER assurantiel ou le PER compte-titres qui présentent des supports d’investissement plus ou moins rémunérateurs et plus ou moins sécurisés.
Dans le premier cas, il a accès au fonds en euros, qui garantit le capital. Les fonds en euros sont des supports d’investissement qui offrent une sécurité relative du capital investi. L’avantage principald es fonds en euros étant leur stabilité. En règle générale, le capital investi et les intérêts accumulés sont protégés.
Dans le second cas, l’épargnant peut investir sur des supports en unités de compte, mais n’a pas accès au fonds euros. Cela étant, s’il souhaite minimiser les risques, il peut se tourner vers les fonds monétaires, qui présentent un niveau de risque de 1/7 comme le fonds euros.
Les unités de compte sont des supports d’investissement plus dynamiques et diversifiés (actions, obligations, OPCVM, SCPI, etc.). Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital investi, et leur valeur peut varier en fonction de la performance des actifs et des fluctuations des marchés financiers. Cela signifie que les épargnants peuvent potentiellement bénéficier de rendements plus élevés, mais qu’ils sont également exposés à un niveau de risque plus conséquent.
Inter Invest a créé un PER bancaire à capital garanti à la retraite*, grâce à un certificat BNP Paribas pour permettre aux épargnants de garantir tout ou partie de leur capital quelles que soient les fluctuations des marchés, tout en recherchant le rendement selon leur profil de risque.
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Les éléments qui impactent le rendement d’un PER
Comme expliqué précédemment, investir sur un PER peut permettre à l’épargnant de générer des gains. Néanmoins, les rendements possibles avec un PER dépendent de nombreux éléments.
En l’occurrence, la répartition des investissements et le choix des supports peuvent avoir un impact significatif sur le rendement global du PER. Nous verrons plus tard que le rendement qu’il est possible d’obtenir avec un PER en fonds euros n’est pas le même que celui d’un PER en unités de compte, par exemple. En faisant le choix de mettre plus ou moins de supports en fonds euros et plus ou moins de supports en unités de compte, l’investisseur peut augmenter (ou diminuer) le rendement de son contrat.
Autre élément important, lorsque l’investisseur fait le choix d’opter pour un PER en unités de compte, les fluctuations des marchés financiers peuvent également influencer le rendement du PER. Les variations des cours des actions, des prix des obligations et des taux d’intérêt peuvent entraîner des gains et des pertes sur les investissements.
De la même manière, les frais appliqués sur le PER, comme les frais de gestion prélevés par les prestataires de PER, par exemple, peuvent réduire le rendement net de l’investissement. Il est donc important de considérer le montant des frais associés au plan pour améliorer le potentiel de rendement de son contrat.
Enfin, la durée de détention du PER peut avoir une incidence sur le rendement du PER. D’une manière générale, plus la durée de détention du contrat est longue, plus il existe de possibilités de croissance et de rendements composés. C’est pour cette raison qu’il est souvent recommandé de commencer à épargner le plus tôt possible et de maintenir ses investissements sur le long terme pour maximiser le rendement potentiel de son contrat.
Quel rendement espérer avec un PER ?
Rendement PER : focus sur le fonds euros
Si le fonds euros affiche une certaine sécurité, car le capital est garanti, son rendement reste relativement faible, ou du moins, il peut être limité. Par ailleurs, sa rentabilité ne cesse de diminuer depuis 2002 (malgré un regain en 2022), ce qui ne permet pas de contrer la hausse constante de l’inflation (7,2 % à début 2023).
Selon une estimation de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), en 2022, le taux moyen de rémunération annuel des fonds euros était de 2 %. Attention, cependant, car comme expliqué précédemment, les frais prévus par le contrat peuvent parfois être supérieurs au taux de rendement (et, in fine, diminuer le rendement net du plan).
Rendement PER : focus sur les unités de compte
Les unités de compte ne garantissent pas le capital investi. En revanche, avec une bonne stratégie d’investissement, il est possible d’aller à la recherche de performances plus élevées. Néanmoins, cela reste à mettre en parallèle avec l’état des marchés financiers et la conjoncture économique.
À titre d’exemple, en 2021, les supports en unités de compte ont enregistré une performance globale de +9,9 % (contre +1,9 % en 2020). En revanche, en 2022, entre l’inflation et la crise énergétique, les marchés financiers ont connu de grandes difficultés. Dès lors, le rendement net des unités de compte en 2022 était négatif (-19,7 %).
Cela étant, avec les unités de compte, il est possible de lisser les pertes en conservant le placement le plus longtemps possible. De cette manière, les actifs ont la possibilité de récupérer de la valeur au fil du temps. D’année en année, les fluctuations peuvent s’équilibrer.
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