En 2024, le meilleur PER est celui qui combine performance, sécurité et flexibilité. Dans ce contexte économique incertain, choisir le bon contrat est la clé pour espérer bénéficier de tous les avantages du plan d’épargne retraite. L’objectif est, en effet, de générer des gains, tout en évitant les frais et les éventuelles pertes de capital afin de maximiser ses compléments de revenu au moment de la retraite. Découvrez, à travers l’article suivant, quel est le meilleur PER de 2024 et en quoi Mon PER d’Inter Invest devrait attirer votre attention.
Le PER : LA solution d’épargne pour préparer sa retraite sereinement
Se constituer un capital et bénéficier d’un complément de revenus à la retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme qui a été conçu pour permettre aux individus de se constituer une épargne en vue de leur retraite. Le contrat aide à planifier financièrement les années suivant la fin de sa vie active. Il offre la possibilité de se constituer un capital à utiliser en complément des régimes de retraite obligatoires et complémentaires.
Le contrat peut être alimenté par des versements volontaires réguliers ou ponctuels réalisés par le souscripteur. Ces versements peuvent provenir directement du revenu de l’épargnant ou être effectués par le biais d’un transfert depuis d’autres produits d’épargne (comme d’anciens plans d’épargne retraite, par exemple).
Le capital accumulé peut être investi dans différents supports financiers, allant des plus sécurisés aux plus risqués, selon le profil et les objectifs de l’épargnant.
Les atouts du PER
Le PER présente un atout fiscal. Les versements effectués sur le contrat peuvent être déductibles du revenu imposable du souscripteur. Le montant de la réduction d’impôt accordée varie ensuite selon trois facteurs :
- la tranche marginale d’imposition de l’épargnant ;
- le total des sommes versées sur son contrat ;
- son plafond PER, soit la somme maximale qui peut être déduite de son imposition.
Les sommes cumulées sur un PER sont en principe bloquées jusqu’au moment de la retraite de l’épargnant. Dès lors, le capital accumulé peut être récupéré soit sous forme de rente viagère, soit en totalité ou partiellement en capital. Il est également possible d’opter pour un mélange de rente et de capital.
Cela étant, la loi Pacte offre la possibilité à l’épargnant de récupérer les sommes épargnées avant son départ à la retraite dans le cas où il rencontrerait un accident de la vie ou il souhaiterait acquérir sa résidence principale. En effet, on recense six cas de déblocage anticipé du PER :
- l’acquisition d’une résidence principale ;
- le surendettement, validé par une commission de surendettement ;
- le décès du conjoint du souscripteur (ou de son partenaire de Pacs) ;
- l’invalidité de 2e ou de 3e catégorie du souscripteur, de son conjoint (ou de son partenaire de Pacs) ou de ses enfants ;
- l’expiration des droits au chômage ;
- la fin d’une activité non salariée.
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Quelles sont les caractéristiques d’un bon PER ?
Diversité et performance des supports d’investissement
Un bon PER regroupe plusieurs caractéristiques. D’abord, il présente plusieurs supports d’investissement. Pouvoir choisir les supports dans lesquels investir permettra aux investisseurs d’adapter leur sélection au niveau de risque qu’ils souhaitent encourir et aux objectifs de performance associés.
Ces derniers pourront consulter les performances historiques pour mieux orienter leur décision. Attention, toutefois, les performances passées ne présagent pas des performances futures. L’objectif retenu est souvent de viser le meilleur rendement ajusté du risque sur le long terme.
Frais les plus bas possibles
Autre caractéristique d’un bon PER, un niveau compétitif des frais de gestion, tant pour les versements que pour la gestion annuelle des fonds doit être un élément qui attire l’attention de l’investisseur. Et pour cause, ces frais impactent directement la performance nette du placement.
De la même manière, la structure des frais doit être à la fois simple et transparente afin de faciliter la compréhension de l’épargnant.
Souplesse et adaptabilité
Enfin, un bon PER est un contrat qui propose plusieurs options de gestion financière.
Il doit également être géré par un organisme qui présente un service client efficace ainsi que des outils en ligne conviviaux pour suivre l’évolution du contrat et effectuer des opérations.
L’organisme qui propose le PER doit également avoir bonne réputation, être stable et afficher une excellente capacité à gérer les fonds efficacement sur le long terme.
Quel est le meilleur PER en 2024 ?
Le magazine Challenges et Retraite.com ont établi une liste des meilleurs PER. Cette analyse, 100 % indépendante, tient compte de 16 critères différents et englobe au total 92 contrats. Pour obtenir ce classement, des milliers de données ont été récoltées puis homogénéisées et pondérées selon les besoins des souscripteurs.
Plusieurs éléments ont été passés au crible, dont :
- le montant des différents frais (frais sur versement, frais de gestion, frais annexes, etc.) ;
- le nombre de supports financiers proposés dans le contrat ;
- les options de gestion ;
- les conditions de sortie.
L’objectif de ce classement des meilleurs PER de 2023 est de faciliter l’accès et la compréhension des PER sur un marché dont l’offre est extrêmement riche.
Au total, 25 PER ont obtenu le « Label des Meilleurs PER ». Parmi cette liste figure Mon PER d’Inter Invest, dans la catégorie PER classiques et bancaires. Mon PER d’Inter Invest fait partie des meilleurs PER du marché. Le contrat intègre le classement des meilleurs PER de 2023 grâce à :
- des frais sur les versements qui sont deux fois inférieurs à ceux des autres contrats disponibles ;
- des performances qui sont plus de 30 % supérieures à la moyenne des contrats actuellement disponibles sur le marché.
Mon PER d’Inter Invest : le 1er PER bancaire à capital garanti à la retraite
Mon PER est le 1er PER à capital garanti à la retraite. Il s’agit d’un atout majeur pour les épargnants à la recherche de performance, mais aussi de sécurité et de prévisibilité dans leur épargne retraite.
Avec Mon PER d’Inter Invest, l’épargnant a la possibilité de sécuriser tout ou une partie de son capital à la retraite. Cela, tout en bénéficiant d’une variété dans l’offre de couples risques/rendements selon le mode de gestion choisi.
En effet, le contrat garantit le capital à l’échéance, fixée à l’âge de la retraite, ou 30 ans après la souscription si l’âge de la retraite est au-delà de 30 ans. Le capital est sécurisé grâce à un certificat émis par BNP Paribas. Ce certificat implique que l’épargnant porte le risque lié au défaut de paiement ou à la faillite de l’émetteur et du garant du certificat.
Cette caractéristique offre une combinaison rare de sécurité du capital et de potentiel de croissance, adaptée à différents profils d’investisseurs.
Attention, toutefois, il est important de noter que la garantie s’applique uniquement à l’échéance. En cas de retrait anticipé, le capital n’est pas garanti et est sujet aux conditions du marché, avec un risque de perte partielle ou totale. Par ailleurs, le capital est garanti à la retraite avec deux modes de gestion :
- Gestion pilotée Horizon pour les épargnants qui recherchent la simplicité;
- Gestion libre Électron pour les épargnants experts ;
Cette option n’est pas disponible avec la formule Partition qui permet d’investir selon ses convictions, et notamment dans un module Durable, en gestion pilotée.
Les autres atouts du plan d’épargne retraite proposé par Inter Invest
Une épargne modulable
Au-delà de garantir votre capital à la retraite, avec Mon PER d’Inter Invest, vous pouvez également modifier à tout moment votre profil et vos versements. Il s’agit d’un contrat sur mesure qui s’adapte à vos envies. Vous choisissez :
- votre profil de risque ;
- la composition de votre portefeuille ;
- votre allocation ;
- votre mode de gestion (libre, pilotée, combinée) ;
- votre mode de sortie (capital unique/programmé et/ou rente).
En somme, tout est modifiable au cours de la vie du contrat, sauf la sortie en rente qui est définitive lorsqu’elle est activée.
Des frais maîtrisés
En ce qui concerne les frais, là encore, pas de mauvaise surprise : Mon PER applique des frais de gestion parmi les plus bas du marché. Le contrat n’implique aucuns frais cachés.
Contrairement à ce qui se fait très couramment, Inter Invest ne perçoit aucune rétrocession des sociétés de gestion sélectionnées en gestion pilotée.
Cette maîtrise complète permet de profiter de frais attractifs et transparents qui se décomposent en :
- frais de tenue de compte ;
- frais de gestion de portefeuille ;
- frais de Réception Transmission d’Ordres (RTO).
Plus de 1 000 supports d’investissement différents
Avec Mon PER, vous avez la possibilité de choisir entre 1 000 supports d’investissement différents :
- Titres Vifs du SBF 120 ;
- ETF en euro ;
- OPCVM ;
- Immobilier (OPCI, SCPI) ;
- Produits structurés ;
- Cryptoactifs (OPCVM et ETF en euro).
Cette diversité s’adapte à tous les objectifs et à tous les profils de risque.
Trois modes de gestion
En fonction de votre profil de risque, vous avez la possibilité de choisir entre trois modes de gestion différents :
- Gestion pilotée Horizon pour les épargnants qui recherchent la simplicité. La formule « Horizon Garanti » offre une garantie à 100 % de votre capital à la retraite, tout en permettant de bénéficier des performances de l’un des profils d’investissement sélectionnés : Prudent garanti, Equilibré garanti ou Dynamique garanti. La gestion de votre épargne est assurée par les équipes d’Inter Invest, qui sécurisent progressivement votre capital à mesure que vous vous approchez de l’âge de la retraite.
- Gestion libre Électron pour les épargnants experts. Vous gérez vous-même votre portefeuille de manière autonome. Vous avez le contrôle total sur la part de votre capital que vous souhaitez garantir pour votre retraite. De plus, vous avez la liberté de choisir vos supports d’investissement et pouvez modifier l’allocation de votre portefeuille à tout moment selon vos préférences ou besoins.
- Gestion pilotée Partition pour les épargnants qui investissent selon leurs convictions. Vous composez votre PER sur mesure parmi trois modules Durable, ETF Equilibré et Conviction sans garantie de capital à la retraite.
Autre avantage et non des moindres, vous pouvez combiner gestion pilotée et gestion libre afin de diversifier votre épargne au mieux.
Une plateforme 100 % digitale disponible à tout moment
Dès votre inscription, vous avez accès à une plateforme 100 % digitale accessible à tout moment sur laquelle vous pouvez réaliser diverses opérations :
- consulter vos comptes ;
- modifier vos allocations ;
- réaliser des transferts ;
- effectuer des opérations sur titres ;
- gérer vos sorties ;
- choisir votre support d’investissement, etc.
Notez, enfin, que vous pouvez ouvrir un PER et mettre en place votre contrat en ligne.
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