Peut-on vraiment avoir un plan d’épargne retraite sur mesure ?

Le nouveau PER est un dispositif introduit en 2019 pour simplifier et harmoniser les différents plans d’épargne retraite qui existent en France. Il remplace les anciens produits d’épargne jusqu’alors commercialisés tels que le Perp, le Madelin, le Perco, etc. Le PER présente certains atouts : il permet d’économiser pour sa retraite dans un cadre fiscal favorable. Dans certains cas, il est même envisageable de moduler le contrat selon ses attentes. Cela est, par exemple, possible avec Mon PER, le contrat d’épargne retraite proposé par Inter Invest. Ce dernier peut être conçu sur mesure afin de s’adapter aux attentes de l’épargnant. Peut-on vraiment avoir un plan d’épargne retraite sur mesure ? La réponse est oui. Explications.

Le PER : préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts 

Qu’est-ce que le PER ? 

Nouveau produit d’épargne retraite, le PER a été instauré en 2019 dans le cadre de la loi Pacte. Le contrat, cependant, fonctionne comme tous les anciens plans d’épargne retraite jusqu’alors commercialisés et offre la possibilité aux Français de préparer leur retraite.

Ainsi, durant la phase d’épargne, le souscripteur peut réaliser des versements volontaires sur son contrat afin de se constituer un capital. Dans la grande majorité des cas, le montant tout comme la périodicité des versements volontaires sont libres.

En phase de liquidation, soit dès l’âge légal de départ à la retraite atteint, le titulaire du contrat peut bénéficier des sommes accumulées :

•  sous forme de rente viagère ;

•  sous forme de capital versé en une ou en plusieurs fois ;

•  sous forme d’un mélange de rentes viagères et de capital. 

Ouvrir un PER est possible pour tous. Il n’impose aucune condition d’ouverture liée à l’âge ou la situation professionnelle du titulaire du contrat. Il peut prendre la forme d’un compte-titres dans le cas d’un PER bancaire ou d’un contrat d’assurance de groupe dans le cas d’un PER assurantiel.

Quel est l’avantage fiscal du PER ?

Le PER est le contrat idéal pour préparer sa retraite dans un cadre fiscal avantageux. En effet, le plan présente une option de déductibilité des versements. Autrement dit, les versements effectués sur le contrat durant l’année peuvent être déduits du revenu imposable du souscripteur (dans la limite du plafond PER en vigueur). 

La réduction d’impôts accordée varie ensuite selon les sommes versées sur le plan durant l’année et la tranche marginale d’imposition du souscripteur. En règle générale, plus cette dernière est élevée, plus l’économie d’impôt réalisée est conséquente.

Toutefois, cela ne signifie pas que les personnes faiblement imposées ne peuvent pas souscrire au PER. Ces dernières peuvent elles aussi préparer leur retraite par le biais de ce contrat, mais ne pas avoir recours à l’option de déductibilité des versements. Dans ce cas, elles profiteront d’une fiscalité allégée à la sortie du plan. 

PER sur mesure : le plan d’épargne retraite qui s’adapte à l’épargnant

Mon PER : le plan d’épargne retraite modulable sur mesure d’Inter Invest

À l’heure actuelle, il est possible de composer son plan d’épargne retraite sur mesure. Cela est notamment proposé par Inter Invest à travers Mon PER. 

Mon PER a été conçu par les experts d’Inter Invest. Il est lui aussi ouvert à tous sans condition d’âge ni statut professionnel. Sa particularité étant qu’il s’adapte aux besoins de son souscripteur. Ce dernier profite d’une flexibilité totale pour adapter son épargne retraite à ses besoins actuels et futurs.

En effet, Mon PER est un contrat d’épargne retraite 100 % modulable :

• L’épargnant peut composer son portefeuille sur mesure à partir de 100 € par mois. Il peut associer différentes approches stratégiques pour diversifier son épargne et obtenir les meilleurs résultats possibles.

• Il peut modifier son profil de risque, ses versements ou son mode de gestion à tout moment.

• Le contrat permet de combiner plusieurs modes de gestion libre et pilotée. Opter pour plusieurs approches est idéal pour diversifier au mieux son épargne en favorisant la multigestion. 

Différents modes de gestion pour maximiser son épargne

Avec Mon PER, l’assuré peut opter pour différents modes de gestion (et les combiner). Il peut ainsi se tourner vers :

• la gestion libre et autonome de son contrat s’il souhaite gérer lui-même son portefeuille de titres (Électron) ;

• la gestion pilotée s’il souhaite confier la gestion de son contrat aux équipes d’experts d’Inter Invest (Horizon et Partition) ;

Que l’épargnant recherche la simplicité, qu’il souhaite investir selon ses convictions ou qu’il soit un investisseur expert, Mon PER propose plusieurs solutions en gestion libre et pilotée. Dans le cadre la gestion pilotée à Horizon, dont l’objectif est de sécuriser l’épargne du souscripteur au fur et à mesure de l’approche de sa retraite, Mon PER propose plusieurs approches selon le profil de risques de l’investisseur  :

• si ce dernier affiche un profil prudent, son épargne sera sécurisée et faiblement exposée au risque ;

• s’il affiche un profil équilibré, les experts trouveront un juste milieu entre sécurisation de l’épargne et rendement ;

• s’il affiche un profil dynamique, alors les experts se tourneront vers des supports au potentiel de rendement maximisé. Dans ce cas, le placement implique une certaine prise de risque. 

De plus, HORIZON combine garantie* en capital à la retraite grâce à un certificat de BNP Paribas et recherche de performance obtenue avec des investissements adaptés aux profils de risque du client.

(*Capital garanti à l’échéance uniquement, hors frais résiduels, avec un risque de perte en cas de défaut de BNPP)

Un accès 100 % digital et un produit disponible en cas d’accident de la vie ou d’acquisition d’une résidence principale

Mon PER est un contrat qui peut entièrement être géré à distance. Il est possible de signer l’ouverture du contrat en ligne en moins de dix minutes. L’assuré peut accéder à son portefeuille 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Enfin, il peut gérer son placement depuis son espace dédié en ligne (modification d’allocation, choix des valeurs, opérations sur titre, gestion des sorties, etc.).

Pour le reste, Mon PER fonctionne comme tous les autres contrats d’épargne retraite. Autrement dit, les sommes versées sur le contrat sont bloquées jusqu’au départ à la retraite de l’assuré. Ce dernier peut toutefois avoir accès à son épargne s’il rencontre l’un des six cas de déblocage anticipé mentionnés à travers la loi Pacte :

• le surendettement validé par une commission de surendettement ;

• la cessation d’une activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire ;

• l’expiration des droits à l’assurance chômage ;

• le décès de son conjoint ou de son partenaire de PACS ;

• l’invalidité y compris celle de son conjoint de son partenaire de pacs ou de ses enfants ;

• l’achat d’une résidence principale. 

PER sur mesure : tout ce que vous devez savoir