Quel placement pour ma retraite ?

Afin de bénéficier d’une retraite plus confortable, les épargnants sont nombreux à se tourner vers les placements financiers. Ils mettent ainsi de l’argent de côté durant leur vie active afin de se constituer un capital à utiliser au moment de leur retraite. Agir de cette façon leur permet de bénéficier d’un complément de revenu fort appréciable le moment venu. Et pour cause ! Le départ à la retraite s’accompagne souvent de près de 40% de diminution du niveau de vie. Néanmoins, au vu de la pléthore d’offres qui existent en matière d’investissements financiers, il n’est pas toujours aisé de s’y retrouver. Quel placement financier choisir pour ma retraite ? PER, assurance-vie, investissement immobilier locatif, nous vous offrons un aperçu des possibilités qui s’offrent à vous. 

L’importance de préparer sa retraite en épargnant 

Une fois à la retraite, les Français sont nombreux à noter un écart plus ou moins important entre leurs anciens salaires et leur nouvelle pension de retraite. Afin de maintenir son train de vie et de pouvoir subvenir à ses besoins, il est parfois nécessaire de bénéficier de revenus complémentaires.

Pour y arriver, il est souvent recommandé d’épargner le plus tôt possible. Ainsi, l’épargnant est en mesure de se constituer un capital qui fera office de complément de revenu le moment venu. 

Toutefois, outre mettre de côté, il peut être intéressant de miser sur des investissements qui peuvent valoriser cette épargne et la faire fructifier. Cela est notamment possible à travers les contrats d’assurance-vie, la bourse ou même l’immobilier. En revanche, lorsqu’il s’agit de faire fructifier un capital, il est important d’adopter une stratégie adaptée à son profil investisseur (appétence plus ou moins forte au risque). 

Quels sont les meilleurs placements pour la retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : contrat exclusivement dédié à la préparation de la retraite

Pour préparer sa retraite sereinement, l’épargnant peut se tourner vers le Plan d’Épargne Retraite (PER). Ouvrir un PER permet de se constituer un capital durant leur vie active. Le moment venu, il peut demander le déblocage de son contrat et bénéficie des sommes accumulées sous forme de rente viagère, de capital ou d’un mélange de rente et de capital.

Le PER est un contrat exclusivement dédié à la préparation de la retraite. Autrement dit, les sommes versées sur le plan sont bloquées jusqu’au départ à la retraite du souscripteur. Il n’existe que six cas de déblocage anticipé :

• le surendettement validé par une commission de surendettement ;

• l’invalidité de 2e ou de 3e catégorie du souscripteur de son époux ou de ses enfants ;

• l’acquisition d’une résidence principale ;

• la cessation d’une activité non salariée ;

• l’expiration des droits au chômage ;

• le décès de l’époux du titulaire du contrat.

Notez que si le PER permet de préparer sa retraite sereinement, le contrat est également idéal pour diminuer son imposition. En effet, les versements volontaires et obligatoires réalisés sur un plan d’épargne retraite sont déductibles du revenu imposable du souscripteur (dans la limite d’un certain plafond). L’économie d’impôt réalisée dépend à la fois des sommes versées sur son contrat durant l’année ainsi que de sa tranche marginale d’imposition. Plus cette dernière est élevée, plus la réduction d’impôt accordée est conséquente. 

L’assurance-vie : un contrat souple qui peut répondre à différents objectifs

Disposer d’un contrat d’assurance-vie peut également permettre aux Français de préparer leur retraite. Ce contrat se veut plus souple que le plan d’épargne retraite. En effet, si les sommes accumulées permettent au souscripteur de bénéficier d’un capital dès la fin de sa vie active, il peut également en profiter avant cette échéance. 

Contrairement au PER, les sommes versées sur un contrat d’assurance-vie ne sont pas bloquées. Ces dernières peuvent librement être utilisées pour des projets qui pourraient intervenir avant le départ à la retraite du souscripteur. 

En souscrivant un contrat d’assurance-vie, l’épargnant peut faire le choix de placer son épargne sur des supports en fonds euros ou des supports en unités de compte. Dans le premier cas, son capital est garanti. En revanche, les plus-values qu’il peut espérer peuvent être limitées. Dans le second cas, les gains peuvent être potentiellement plus élevés. En revanche, il existe un risque de perte en capital. 

Noter que l’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux. La fiscalité est notamment privilégiée en cas de retrait sur le contrat après 8 ans d’ancienneté. De la même manière, en cas de décès du souscripteur, l’épargne est transmise au bénéficiaire désigné souvent sans droit de succession. 

Préparer sa retraite grâce à l’immobilier en nue-propriété

L’immobilier représente souvent un placement de choix pour les personnes qui souhaitent prendre les devants et commencer à préparer leur retraite. Ils voient, à travers ce placement, la possibilité de profiter de revenus complémentaires le moment venu. 

Néanmoins, bon nombre d’épargnants sont freinés par la disponibilité qu’implique un investissement immobilier locatif : il faut entretenir le bien, s’occuper de la gestion locative, s’acquitter des différentes taxes. Bonne nouvelle, il existe une alternative pour les investisseurs qui souhaitent opter pour un placement dans la pierre sans pour autant être lésés par toutes les contraintes qui y sont liées : acheter un bien en nue-propriété. 

Investir en nue-propriété est un placement qui s’envisage sur le long terme. Il n’est donc pas conseillé aux personnes qui souhaitent bénéficier de rentrées d’argent immédiatement, mais plutôt à celles qui ont à cœur de réaliser des projets à moyen ou long terme, comme la préparation de la retraite, notamment. 

La nue-propriété conviendra tout particulièrement aux investisseurs qui souhaitent : 

• acquérir un bien afin de développer leur patrimoine immobilier ;

• profiter de revenus complémentaires (ou d’un capital) au moment de leur retraite ;

• éviter à avoir à superviser la gestion locative du bien ou son entretien ;

• limiter leur imposition ; 

• transmettre leur patrimoine.

Et pour cause ! Le démembrement de propriété répond à l’ensemble de ces problématiques. Durant toute la période de démembrement, le nu-propriétaire n’a pas à s’occuper du bien. La gestion locative, l’entretien tout comme le paiement des impôts locaux incombent à l’usufruitier. Au moment du remembrement de propriété, qui doit idéalement avoir lieu plus ou moins en même temps que le départ à la retraite du nu-propriétaire, ce dernier retrouve son bien en parfait état et peut en jouir comme il le souhaite pour :

• y vivre ;

• le louer et profiter à son tour de revenus locatifs ;

• le vendre et bénéficier d’un capital.

Les parts de SCPI pour investir dans l’immobilier autrement 

Les épargnants qui n’ont ni le temps ni l’envie de gérer un patrimoine immobilier locatif peuvent se tourner vers l’achat de parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Les loyers générés par les parts de SCPI peuvent ainsi compléter la pension de retraite des épargnants.  

Concrètement, la SCPI permet d’investir dans un parc immobilier et de percevoir d’éventuels loyers au prorata de la quote-part de l’investissement dans la société civile de placement immobilier. Le tout en déléguant la gestion du patrimoine à une société de gestion. Cette dernière gère la recherche de locataire, la réalisation des travaux dans le parc immobilier, la sélection des biens à acquérir, etc. 

Notez que si ce placement vous intéresse, vous pouvez investir dans des parts de SCPI par le biais du Plan Épargne Retraite (PER) sur mesure d’Inter Invest.

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