Les solutions pour récupérer son épargne en cas de coup dur

L’épargne de précaution : une cagnotte pour financer des projets ou des besoins à très court terme

L’importance de disposer d’une épargne de précaution

L’épargne de précaution est un capital qui sert à régler des dépenses imprévues : la réparation d’une voiture, l’achat d’urgence d’un nouvel appareil électroménager, la réalisation de travaux dans le logement, un surplus d’impôts à payer, etc. 

Cette cagnotte sert à financer des projets à très court-terme et doit être disponible à tout moment. Elle doit permettre à son titulaire de faire face aux dépenses à régler en cas de coup dur sans avoir à impacter son budget mensuel.

Disposer d’une épargne de précaution est particulièrement important. Et pour cause ! Avoir de l’argent de côté permet de régler les dépenses essentielles, mais imprévues, rapidement. Cela évite, notamment, d’avoir recours à des crédits à la consommation, de devoir se mettre en difficulté financière (en utilisant tout ou partie de son découvert, par exemple) ou de débloquer des contrats d’épargne moins liquides. 

Le montant idéal d’une épargne de précaution

En règle générale, il est recommandé d’épargner l’équivalent de trois à six mois de salaire au titre d’épargne de précaution. Pour 2 000 € de revenus, le montant d’un matelas de sécurité suffisant serait compris entre 6 000 € et 12 000 €. 

Pour atteindre cet objectif sans trop de difficulté, il est conseillé d’instaurer des virements automatiques mensuels d’un compte courant vers un compte exclusivement destiné aux économies et de chiffrer précisément sa capacité d’épargne. De cette manière, il est plus simple de lisser l’effort d’épargne. Pour reprendre l’exemple ci-dessus, il suffit d’un peu moins de trois ans pour que l’objectif de 6 000 € d’épargne disponible soit atteint grâce à un virement mensuel récurrent de 200 € (hors éventuels intérêts générés).

Épargne de précaution VS épargne de projet 

Il est important de ne pas confondre l’épargne de précaution et l’épargne de projet. Comme expliqué précédemment, l’épargne de précaution sert principalement à financer des imprévus. À contrario, l’épargne de projet est utile pour financer des projets à moyen ou long terme :

• l’acquisition d’une résidence principale ;

• la préparation de la retraite ;

• le financement des études des enfants ;

• la création d’une entreprise, etc. 

Les deux placements ne s’envisagent pas de la même façon. Ils requièrent également des supports d’investissement différents. Dans le cas de l’épargne de précaution, il est primordial que les fonds soient disponibles. L’important ici n’est pas réellement de faire fructifier un capital, mais d’avoir des sommes d’argent qui puissent être employées à tout moment, sans justificatif et sans procédure lourde de déblocage. À l’inverse, lorsqu’il s’agit d’épargne de projet, les fonds peuvent être investis sur des supports plus dynamiques. Étant donné qu’ils ont pour vocation d’être utilisés d’ici quelques années seulement, ils pourront être mis sur des supports moins liquides.

Les produits financiers à privilégier pour prendre son épargne en cas de coup dur 

Comme expliqué précédemment, idéalement, l’épargne qui sert en cas de coup dur doit être placée sur un support financier qui rend l’argent disponible à tout moment. L’épargne de précaution sert avant tout à se protéger. Le faire fructifier reste un plus, mais l’essentiel est surtout qu’il soit sur un produit liquide et sécuritaire. 

Concrètement, il faut éviter les placements sur lesquels l’argent est plus ou moins bloqué, et se tourner vers des supports financiers disponibles. Le titulaire du contrat doit être en mesure de récupérer les fonds à tout moment. Par ailleurs, ces derniers ne doivent être soumis à aucun risque de perte en capital.

Les livrets d’épargne réglementés

Dans la grande majorité des cas, il est recommandé de se tourner vers l’ouverture d’un livret d’épargne réglementé pour se constituer une épargne disponible en cas de coup dur. C’est notamment le cas :

• du Livret A ;

• du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ;

• du Livret d’Épargne Populaire (LEP) ;

• du Livret Jeune ;

• du Compte Épargne Logement (CEL) ;

• du Plan d’Épargne Logement (PEL).

Voici quelles sont les principales caractéristiques de ces comptes et livrets d’épargne. 

L’assurance-vie en fonds euros

Outre les livrets réglementés, il peut être envisageable de placer les fonds sur un contrat d’assurance-vie pour disposer de rendements plus élevés. En revanche, dans ce cas, il est important de prendre certaines précautions. En l’occurrence, afin d’écarter tout risque de perte en capital, le mieux est de se tourner vers un contrat en fonds euros plutôt qu’un contrat en unités de compte. 

De la même manière, il est important de bien être conscient que contrairement à de nombreux livrets réglementés, sur un contrat d’assurance-vie, les gains sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu. Notez, par ailleurs, que la fiscalité appliquée est d’autant plus importante sur les rachats réalisés sur des contrats de moins de huit ans.

Certes, ce type de support n’est pas totalement à exclure, mais il reste tout de même davantage approprié aux projets de long terme.

Quid du PER pour créer une épargne en cas de coup dur ?

Comme pour l’assurance-vie, le PER n’est pas forcément le contrat le plus adapté pour se constituer une épargne en cas de coup dur. En effet, dans le cas d’un plan d’épargne retraite, les sommes sont bloquées jusqu’au départ à la retraite du titulaire. Il n’existe que six cas précis qui permettent le déblocage anticipé des fonds :

• le surendettement ;

• l’invalidité de 2e ou de 3e catégorie du titulaire du contrat, de son époux ou de ses enfants ;

• l’achat d’une résidence principale ;

• la fin des droits aux allocations au chômage ;

• la cessation d’une activité non salariée ;

• le décès de l’époux ou du partenaire du pacs du souscripteur.