Plus de 45 % des ménages français possèdent une assurance-vie. Ce produit d’épargne et de prévoyance permet à un souscripteur de se constituer un capital à utiliser plus tard.
Vous pouvez aussi désigner un ou plusieurs bénéficiaires, afin de transmettre votre épargne à vos proches, enfants ou petits-enfants par exemple, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Le contrat peut, dans certains cas, générer des profits.
L’assurance-vie permet d’accéder à une variété de supports d’investissement, des plus sécurisés au plus risqués. Le plus souvent composée de fonds en euros et d’unités de compte, l’assurance vie est un produit d’épargne multisupports efficace pour économiser à long terme.
Cela étant, tous les contrats n’offrent pas les mêmes performances. C’est pourquoi il convient de réaliser un comparatif précis afin de choisir le meilleur contrat d’assurance-vie en 2024.
Découvrez, à travers notre article, quels sont les éléments à analyser pour faire le tri et se tourner vers le contrat le plus adapté à son profil investisseur.
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Pour bien investir, analyser les rendements passés
Les rendements passés permettent d’analyser la performance de différents supports d’investissement, et plus largement, de différents contrats. Ils donnent une idée de la capacité de l’assureur à générer des gains pour ses souscripteurs.
Finalement, des rendements solides et constants sont souvent positifs. Cela témoigne de la stabilité et de la fiabilité de l’assureur dans ses choix d’investissement. Pour choisir votre contrat d’assurance-vie, n’hésitez donc pas à lire les rapports annuels proposés par les assureurs qui détaillent les rendements des contrats en fonds euros et en unités de compte.
Comparez les rendements moyens sur plusieurs années, idéalement 5 ans, pour avoir une meilleure vue d’ensemble. Assurez-vous également que les rendements nets sont supérieurs au taux d’inflation, afin d’être certain que votre épargne ne perde pas de valeur.
Les performances passées peuvent vous donner une meilleure idée de la valeur d’un contrat. En revanche, ils ne préjugent pas des performances futures.
Versements : étudier la diversité des supports en unités de compte
D’une manière générale, plus les supports en unités de compte proposés sont variés, plus l’investisseur peut diversifier ses investissements, augmenter les opportunités de rendements et réduire les probabilités de placements à risques. En bref, une grande diversité de supports d’investissement permet de mieux adapter les versements du souscripteur selon ses préférences et objectifs.
Pour avoir un bon aperçu des supports d’investissement proposés par contrat, vous pouvez lire les brochures proposées par les assureurs ou consulter les conditions générales des contrats d’assurance vie.
Ces derniers listent souvent les unités de compte disponibles et leurs caractéristiques. Vous pourrez ensuite comparer chaque contrat d’assurance vie afin de vous tourner vers celui qui propose suffisamment de supports en unités de compte efficaces selon vos objectifs financiers.
Pour investir en toute sérénité, la clé est de diversifier son épargne. Si vous avez déjà eu affaire à un courtier ou à une banque, vous avez sûrement déjà entendu parler de la diversification et de l’importance, en tant qu’investisseur, de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.
Chaque année, selon vos projets d’avenir, votre stratégie de placement, vous pouvez réaliser des versements différents sur votre contrat d’assurance vie. Tout l’enjeu est de faire fructifier votre argent.
Chez Inter Invest, nous avons plusieurs solutions d’investissement à vous proposer, des produits variés, des assurances vie au PER, en passant par le dispositif Girardin…
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Faire un comparatif du montant des frais appliqués
L’investisseur qui ouvre un contrat d’assurance-vie doit s’acquitter d’un certain nombre de frais : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage... Or, plus ces frais sont élevés, plus ils réduisent le rendement net de vos investissements.
Globalement, un contrat d’assurance vie avec des frais élevés peut significativement diminuer vos gains, il s’agit d’être vigilant et d’étudier le marché de l’assurance vie avec précaution.
Quand bien même les performances brutes des investissements sont bonnes, il est important de ne pas sous-estimer la portée des frais en tant qu’assuré.
Pensez donc bien à comparer le montant (ou pourcentage) des frais des contrats qui vous intéressent afin de vous tourner vers l’option la plus intéressante pour maximiser la performance de votre épargne. Optez, en parallèle, pour un contrat avec des frais clairement détaillés et transparents pour éviter les mauvaises surprises.
Pour rappel, parmi les frais les plus courants appliqués sur un contrat d’assurance-vie, on retrouve :
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les frais d’entrée prélevés sur chaque versement effectué sur le contrat ;
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les frais de gestion, qui sont des frais annuels prélevés sur le capital investi ;
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les frais d’arbitrage, appliqués lorsque vous transférez des sommes entre différents supports d’investissements au sein de votre contrat ;
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les frais de sortie, prélevés lorsque vous effectuez un rachat (partiel ou total).
Pour avoir une meilleure idée du montant des frais appliqués par les contrats d’assurance-vie, consultez les conditions générales ou les brochures d’information des contrats.
Comprendre les options de gestion proposées
Le meilleur contrat d’assurance-vie est celui qui propose des options de gestion vous permettant de personnaliser votre contrat selon votre profil d’investisseur (prudent, dynamique, équilibré) et vos objectifs (préparer la retraite, financer un projet, transmettre un patrimoine, etc.).
Pour rappel, il existe trois principaux modes de gestion :
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La gestion libre. L’investisseur choisit lui-même les supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte) et décide des arbitrages. Cette option convient aux investisseurs avertis qui souhaitent garder un contrôle total sur leurs placements.
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La gestion pilotée. La gestion des investissements est confiée à des experts qui sélectionnent et arbitrent les supports en fonction d’une stratégie prédéfinie. Cette option est adaptée aux investisseurs qui préfèrent déléguer la gestion pour bénéficier de l’expertise professionnelle.
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La gestion sous mandat. Une variante de la gestion pilotée où un mandat de gestion est signé avec une société de gestion, qui gère les investissements selon des objectifs spécifiques et un profil de risque déterminé.
Assurez-vous donc que le contrat, ou du moins l’assureur qui propose le contrat, offre bien un mode de gestion adapté à vos besoins et vos attentes.
Évaluer la souplesse des modalités de versement et de rachat
Plus les modalités de versement et de rachat de votre contrat d’assurance-vie sont souples, plus vous pouvez adapter vos investissements à vos besoins financiers et à votre capacité d’épargne. Pensez donc bien à intégrer ce point lors de votre travail de comparaison. En effet, la possibilité de faire des versements ponctuels ou réguliers, ainsi que de racheter tout ou partie de votre capital à tout moment, peut vous aider à mieux gérer votre trésorerie.
L’idéal serait, en effet, de pouvoir pouvoir effectuer des versements supplémentaires ou des rachats sans contraintes majeures. Cela vous permettrait de saisir des opportunités d’investissement ou de faire face à des imprévus financiers. Comprenez donc bien les conditions de versement et de rachat avant de vous engager :
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montants minimum exigés ;
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frais appliqués ;
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pénalités de rachat éventuelles ;
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fréquence et flexibilité, etc.
Analyser la réputation de l’assureur et la qualité du service client
Enfin, notez la réputation de l’assureur et la qualité de son service client. Un service réactif et efficace facilite la gestion du contrat et la résolution rapide de problèmes éventuels. De la même manière, une bonne réputation de l’assureur assure une certaine sécurité quant à la gestion de leur épargne et à la pérennité des prestations promises.
Pour obtenir plus d’informations, n’hésitez pas à consulter les avis des clients sur des plateformes d’avis en ligne spécialisées. Vous pouvez également consulter des magazines spécialisés pour avoir un meilleur aperçu de leur palmarès.
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