Peut-on avoir plusieurs PER ?

Le PER : rappel sur ce qu’est ce nouveau plan d’épargne retraite

Le PER pour préparer sa retraite  

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne retraite mis en place en France depuis le 1er octobre 2019. Il a été conçu pour remplacer les anciens produits d’épargne retraite tels que le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire), le Madelin, le PERCO (Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif) ou encore le contrat Article 83. Le contrat propose une approche moderne et attractive de l’épargne retraite, alliant flexibilité, avantages fiscaux et diversification des placements. 

Le PER offre aux particuliers, aux salariés, aux demandeurs d’emploi et même aux travailleurs non-salariés une solution d’épargne souple et avantageuse pour préparer leur retraite de manière optimale. 

La phase d’épargne et la phase de liquidation

En phase d’épargne, l’épargnant est libre de réaliser des versements sur son contrat afin de se constituer un capital. Les versements effectués peuvent être volontaires, ponctuels, programmés ou réguliers. 

L’épargnant peut choisir d’investir parmi différents types de fonds d’investissement, comme les fonds en euros sécurisés ou les fonds en unités de compte plus dynamiques, en fonction de son profil de risque et de ses objectifs. En phase de liquidation, il profite alors des sommes accumulées (en demandant le versement de rentes viagères et/ou d’un capital). 

Le PER, son avantage fiscal et ses cas de déblocage anticipé

Le contrat présente également un avantage fiscal. Les sommes versées sur le PER sont déductibles du revenu imposable du souscripteur, permettant à l’épargnant de réduire son impôt sur le revenu. En outre, les gains générés par l’épargne au sein du PER sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’au moment de la retraite, soit lorsque l’épargnant commence à percevoir une rente ou à effectuer des retraits. 

Par ailleurs, bien que le PER ait été principalement conçu pour la retraite, il est également possible de débloquer les fonds de manière anticipée dans certains cas spécifiques, comme l’achat de sa résidence principale, la survenance d’une invalidité ou l’expiration des droits aux allocations de chômage, par exemple. 

Peut-on avoir plusieurs PER ?

Il est tout à fait possible d’avoir plusieurs Plans d’Épargne Retraite (PER). L’État n’a pas indiqué de limite quant au nombre de PER qu’il est possible d’ouvrir. Par ailleurs, il a prévu différentes catégories de PER, chacune correspondant à des situations spécifiques, permettant aux épargnants de cumuler plusieurs contrats en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs de prévoyance.

Pour rappel, le PER se décline en trois grands compartiments. 

1. Le PER individuel (PERIN) est destiné à toute personne, qu’elle soit salariée, indépendante, ou sans activité professionnelle. C’est un contrat souscrit à titre personnel auprès d’un établissement financier (banque, compagnie d’assurance, etc.). L’épargnant peut choisir entre différents types de gestion (gestion pilotée ou libre) et diversifier ses placements en optant pour des fonds en euros ou des unités de compte. 

2. Le PER d’entreprise obligatoire (ou PERCO), comme son nom l’indique, est mis en place par l’employeur au profit de ses salariés. Le PERCO est obligatoire pour les salariés concernés. Il peut être alimenté par des versements volontaires, des versements obligatoires ou même des abondements réalisés par l’entreprise. 

3. Le PER d’entreprise collectif est également proposé par l’employeur, mais contrairement au PERCO, son adhésion est facultative pour les salariés. Le PER collectif offre aux salariés une solution d’épargne retraite collective avec une offre de placements diversifiée. 

Imaginons le cas d’un salarié qui souscrit un PER individuel auprès de sa banque pour bénéficier de ses avantages fiscaux. Quelques mois plus tard, son entreprise met en place un PER obligatoire auquel il est automatiquement inscrit. Dans cette situation, cette personne peut cumuler son PER individuel avec le PER entreprise obligatoire sans aucun problème. Elle bénéficie ainsi de deux plans d’épargne retraite complémentaires pour préparer au mieux sa retraite.

De même, si une travailleuse indépendante opte pour un PER individuel, elle peut également choisir de souscrire à un PER d’entreprise collectif si elle décide, plus tard, de retourner dans le salariat et que son entreprise d’accueil lui propose de souscrire à ce type de placement financier. 

Enfin, un contribuable aurait également le droit de cumuler un PER bancaire et un PER assurance pour profiter de la complémentarité des deux contrats. 

Ouvrir plusieurs PER : quels intérêts, quelles limites ?

Les avantages de détenir plusieurs PER 

La détention de plusieurs Plans d’Épargne Retraite (PER) peut présenter plusieurs avantages pour les épargnants. Le premier étant la diversification des placements. Chaque PER peut offrir une gamme de fonds d’investissement variée, comprenant des fonds en euros sécurisés dans le cas d’un PER assurantiel et un univers d’investissement très large dans le cas d’un PER bancaire. La diversification permet de répartir les risques et d’optimiser le rendement potentiel de l’épargne retraite. 

Par ailleurs, en ayant plusieurs PER, l’épargnant peut ajuster ses contributions en fonction de ses capacités financières et de ses projets à court et à long terme. Il peut choisir de privilégier un PER plus qu’un autre selon ses objectifs. 

Enfin, la pratique peut permettre de répondre à des objectifs spécifiques. Par exemple, un PER d’entreprise peut être utilisé pour bénéficier des contributions de l’employeur, tandis qu’un PER individuel peut être utilisé pour des versements complémentaires en fonction des besoins personnels de l’épargnant.

Les inconvénients de souscrire à plusieurs PER

Détenir plusieurs PER affiche également quelques limites. Chaque PER peut entraîner des frais de souscription, des frais de gestion et des frais liés aux opérations réalisées. En cumulant plusieurs PER, l’épargnant devra assumer ces frais pour chaque contrat, ce qui peut réduire le rendement global de son épargne retraite.

De la même manière, la gestion de plusieurs PER peut être complexe et nécessiter un suivi attentif. Cela implique de garder une trace des différents contrats, des performances des fonds choisis, des échéances fiscales, etc. Enfin, si l’épargnant détient plusieurs PER avec des stratégies d’investissement différentes, cela peut entraîner une répartition incohérente de l’épargne. 

Peut-on avoir plusieurs PER : tout ce que vous devez savoir