Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

Définition et grands principes de la gestion de patrimoine

Il est impossible de comprendre ce qu’est la gestion de patrimoine sans passer par la définition du terme « patrimoine ». Tiré du latin « patrimonium », ce mot signifie « venant du père » ou « héritage du père ». Ainsi, le patrimoine renvoie à l’ensemble des biens en votre possession hérités de vos ascendants ou constitués. Tout le monde possède un patrimoine, qu’il soit matériel ou immatériel. Et celui-ci peut être l’objet d’un legs, d’une transmission ou d’une vente.

Il faut également noter, que pour concevoir ce qu’est la gestion de patrimoine, il est nécessaire de comprendre que le patrimoine se décline en actifs et en passifs.

• Les actifs rassemblent les maisons, les terrains et les voitures : c'est-à-dire l’ensemble des biens immobiliers ou physiques. S’y ajoutent également les biens professionnels tels que les fonds de commerce, les placements financiers, les inventions ainsi que les objets d’art.
• La liste des passifs, quant à elle, se compose d’emprunts contractés ou de dettes en cours.

Alors la gestion de patrimoine c’est quoi finalement ? Un dernier point avant l’établissement d’une définition de la gestion de patrimoine consiste à différencier « patrimoine » et « emprunt ». En effet, bien des gens continuent de confondre les deux, même s’ils sont étroitement liés. En un mot, l’emprunt est une dette contractée qui fait partie des actifs financiers. Il figure parmi l’une des deux catégories de patrimoine citées ci-haut : les passifs.

Si la gestion de patrimoine s’occupe de la constitution d’un patrimoine privé, du développement de ce dernier ainsi que de sa transmission, la définition de la gestion de patrimoine serait donc l’administration des biens appartenant à une famille, qu’ils soient matériels, immatériels ou sous forme de droits et obligations. Cette mission revient, généralement, à un professionnel répondant au nom de conseiller en gestion de patrimoine. Elle se résume en la compréhension et en l’analyse de la situation en vue d’une fructification des biens.

Les principaux axes de la gestion de patrimoine

La gestion de patrimoine englobe quatre grands axes bien distincts.

Audit patrimonial

À la base des formules proposées par un conseiller en gestion de patrimoine se trouve « l’audit patrimonial ». C’est en quelque sorte la suite logique d’une prise de contact entre le client et l’expert. Pendant l’audit, ce dernier récoltera le maximum d’informations sur son interlocuteur : il abordera, à cette occasion, la question des objectifs et aussi les placements. Le but est d’établir dans un premier temps, un diagnostic financier et de dresser un aperçu des éventuels placements qui peuvent être effectués sur le long terme.

Ingénierie patrimoniale

Comme son nom l’indique, l’ingénierie patrimoniale fait appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Celui-ci se charge d’étudier la situation sous plusieurs angles, entre autres du point de vue économique, financier et juridique. L’exercice de la gestion de patrimoine exige de la part de l’expert de solides connaissances en matière de gestion d’actifs, de fiscalité ou encore de notariat. Ainsi, il sera à même de proposer des solutions de placement, voire de défiscalisation, à son client.

Architecture ouverte

Ici, la gestion de patrimoine prend une autre forme. Au lieu d’isoler les supports de placement, le gestionnaire optera plutôt pour une ouverture de ces derniers. Ainsi, il n’hésitera pas à faire appel à d’autres établissements financiers afin de faire fructifier vos actifs. Des sociétés de gestion comme une SICAV ou un FCP se prêtent parfaitement à ce genre de partenariat basé sur une offre de fonds. De surcroît, cette démarche donnera un accès à d’autres classes d’actifs.

Gestion déléguée du patrimoine

La gestion déléguée profite à tout type de personnes qui souhaite dynamiser son assurance vie ou son PER (Plan d’Epargne Retraite) sans avoir à y recourir constamment. En confiant cette mission à une société conseillère en gestion de patrimoine, vous verrez le taux de rendement de vos fonds investis s’accroître. Également appelée « gestion sous mandat » ou « gestion pilotée », la gestion déléguée accorde une grande liberté à votre agence dans le choix des supports d’investissement.

Quel est le niveau minimum de patrimoine requis pour s’adresser à un CGP (Gestionnaire de patrimoine) ?

La question du montant minimum de patrimoine revient constamment dès lors que l’on souhaite demander conseils à un expert en gestion de patrimoine. Si certains dévaluent volontairement leur patrimoine par crainte de légitimité, d’autres estiment que les recommandations d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant sont très chers.

Généralement les cabinets ne lésinent pas sur les conseils à partir du moment où une personne s’intéresse à faire fructifier son patrimoine. On peut par exemple s’adresser à un conseiller en gestion de patrimoine pour des objectifs tels que :

• l’augmentation de votre patrimoine financier,
• la diminution de votre niveau d'imposition ou pression fiscale
• la nécessité de structuration de votre patrimoine immobilier.

Que proposent les cabinets en gestion de patrimoine ?

Pourquoi choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le conseiller en gestion de patrimoine est polyvalent, il aura une réelle objectivité dans son analyse des produits adaptés aux besoins de son client.

Pour accroître la rentabilité de vos investissements

Recourir aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine, c’est l’assurance de nombreux avantages comme le choix du bon emplacement ou du bon dispositif menant à des avantages fiscaux conséquents. Le même professionnel est à même de vous délivrer des conseils pour la réalisation d’investissements vous évitant le paiement d’impôts exorbitants. En d’autres termes, le CGP est le meilleur interlocuteur pour dénicher la meilleure défiscalisation immobilière ou comprendre les meilleurs dispositifs financiers pour valoriser et fructifier vos biens. Et la rentabilité sera au rendez-vous même si vous n’avez pas les moyens d’investir dans un immeuble, par exemple.

Pour mieux connaître les risques liés à un investissement

Chaque investissement comprend des risques, que seules les personnes avisées peuvent repérer. C’est pour cette raison que le recours à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant est important, que vous comptiez investir dans la pierre ou contracter une assurance vie. L’expert en gestion de patrimoine, dans la réalisation de l’audit, évaluera votre appétence au risque et agira en conséquence. Et comme ce monde n’est jamais exempt de crise financière, particulier comme chef d’entreprise devront être aux aguets afin d’éviter toute perte. Le rôle du gestionnaire de patrimoine sera donc de délivrer des conseils pour vous faire éviter les erreurs puis de vous présenter les opportunités.

Pour assurer la transmission de votre patrimoine

La question de transmission est au centre de la gestion de patrimoine. La succession étant un sujet tabou pour beaucoup, autant l’aborder à l’avance et ce, avec l’aide d’un professionnel. Pour éviter les surprises, comme la remise d’une partie de vos biens à l’État, mieux vaut les conseils d’un CGP. Son expertise peut aller de la compréhension des droits de succession à la manipulation des placements financiers. Ainsi, anticiper la transmission de votre patrimoine matériel ou immatériel est une étape à franchir sous l’égide d’un bon cabinet de gestion de patrimoine financier ou mobilier.

Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Préparer sa retraite

La préparation d’une retraite en compagnie d’un expert en gestion de patrimoine n’est pas seulement l’apanage des personnes ayant une surface financière importante. Elle concerne également les gens possédant un patrimoine restreint, mais qui pensent en tirer le maximum de bénéfices. Sachez qu’un grand nombre de travailleurs et de chefs d’entreprise font appel à un cabinet spécialisé pour mieux préparer leur retraite. Ceux-ci trouveront ainsi le meilleur dispositif pour investir ou pour préparer l’après-vie professionnelle.

Préparer sa succession

Préparer sa succession est aussi un bon moment crucial pour décider de recourir à l’expertise d’un spécialiste en gestion de patrimoine. Comme à l’accoutumée, la préparation d’une succession se fait devant un notaire, lequel procédera à la lecture de votre testament après votre décès. Mais sachez que l’intervention d’un CGP ajoutera de l’ordre à ce processus. Car non seulement celui-ci optimisera la gestion de vos biens, mais il tiendra aussi compte des risques que vous serez prêt à prendre. Dans ce cas, vous et vos proches aurez droit à des revenus fixes sur le long terme.

Pour optimiser ou réduire la fiscalité

Si vous constatez que vous commencez à payer plus d’impôts que raisonnable, c’est qu’il vous faut considérer de nouveaux horizons financiers. Vous aurez ainsi tout intérêt à vous tourner vers un spécialiste de la gestion de patrimoine afin d’éviter les mauvaises surprises et surtout de vous tromper de dispositif défiscalisant ! Dans ce monde où la fiscalité ne cesse d’évoluer, bénéficier de l’expertise d’un professionnel de type CGP se justifie une fois de plus.

Pour déléguer la gestion de son capital

L’envie de gagner plus sans avoir à perdre de l’énergie sur un investissement motive également le choix d’un gestionnaire de patrimoine. Cette alternative intéresse de plus en plus les investisseurs amateurs, soucieux de l’avenir de leur placement. Le regard professionnel du spécialiste en gestion de patrimoine est souvent propice à une bonne prise de décision. Ce qui, corollairement, constitue une garantie de meilleurs investissements, tant pour les novices que pour les expérimentés.

Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le choix d’un conseiller en gestion de patrimoine passera en premier lieu par l’évaluation de l’indépendance du cabinet. Faute de quoi, ce dernier ne sera pas en mesure de vous délivrer des conseils sur l’optimisation fiscale de vos investissements ni sur la transmission de vos biens. La mesure du degré d’indépendance d’une société de gestion de patrimoine familial se base sur la connaissance de sa structure capitalistique. Concrètement, cela s’obtient notamment par l’inventaire de ses offres, l’analyse des frais affichés ainsi que la vérification de l’alignement de la rémunération suggérée par rapport à la performance des investissements.

Avoir une liste exhaustive des produits et investissements proposés par le conseiller en gestion de patrimoine vous aidera également dans votre choix. Ces offres peuvent concerner votre patrimoine matériel comme immatériel. Une fois recensées, n’hésitez pas à les comparer avec les existants du marché, notamment avec les options proposées par votre compagnie d’assurance ou votre banquier. Toujours dans cette optique de comparaison, veillez à ce que les garanties et les performances des investissements soient vérifiables afin de valider votre choix.

Le côté organisationnel du cabinet de gestion de patrimoine fait aussi partie intégrante de cette mini-liste de critères de choix. En effet, travailler avec une agence mettant en avant sa disponibilité et sa proactivité est avantageux quelle que soit l’évolution de la situation. De même, le CGP possédant un dispositif de contrôle et de suivi, présente plus d’intérêts que n’importe quelle boîte. Et s’il fait partie d’un des organismes professionnels reconnus (CNCGP, ANACOFI, …) c’est que son sérieux est à un niveau élevé.

Conclusion

Faire appel à un cabinet de conseil en gestion de patrimoine ne relève pas du hasard : il est le fruit d’une réflexion à partir de besoins ressentis chez un particulier. Dans le cas où vous vous tournez vers un tel spécialiste, c’est que vous passez à une autre étape de votre vie. Une aventure vous attend, au cours de laquelle vous bénéficierez de nombreux conseils, solutions et avis d’un vrai professionnel.